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Crédito e dívidas

Comparação de alternativas

Comparador de renegociação de dívidas

A nova proposta reduz o custo da dívida ou apenas reduz a parcela?

Compare dívida atual, quitação e até quatro propostas por total nominal, prazo, CET e valor presente.

  • 6–10 min
  • Versão DEBT-2026.1
  • Ano-base 2026
  • Revisada em
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Antes de preencher

O que esta ferramenta responde

Alongar a dívida pode aliviar o mês e aumentar o total pago. Multa, mora, entrada, tarifa e parcela final precisam aparecer na mesma comparação para a redução de parcela não parecer economia automática.

Use quando

Você precisa comparar um cenário concreto

A nova proposta reduz o custo da dívida ou apenas reduz a parcela?

Você informa

Dados e premissas do seu cenário

  • até quatro propostas
  • multa
  • mora
Você recebe

Resultado, composição e memória

Compare dívida atual, quitação e até quatro propostas por total nominal, prazo, CET e valor presente. A memória registra as etapas relevantes do cálculo.

Não use como

Confirmação oficial ou recomendação individual

Mora é composta por meses inteiros.

Exemplo fictício

Veja um exemplo preenchido

Confira os dados usados e aplique o exemplo somente se quiser substituir o cenário atual.

Comparação de alternativas · parte 1 de 3

Dívida atual

Use o saldo e a proposta de quitação mais recentes.

Dívida atual

Detalhes do cálculo

Consulte fórmula, premissas e fontes

Abra somente o conteúdo que precisa conferir. As informações permanecem disponíveis e indexáveis na página.

01Como calculamosFórmula, ordem das operações, arredondamento e alcance

Atualiza o cenário de atraso informado, projeta o fluxo atual e compara propostas em valor nominal e presente.

Lógica principal

Custo presente = entrada + tarifas + Σ parcela_t/(1+i)^t + residual/(1+i)^n.

  1. 1

    Modelar saldo e atraso.

  2. 2

    Calcular total atual.

  3. 3

    Montar cada proposta.

  4. 4

    Descontar fluxos pela taxa atual.

  5. 5

    Sinalizar parcela menor com custo ou prazo maior.

Arredondamento

Comparações usam valores não arredondados antes da exibição.

Datas e vigência

A data de referência é informativa; atraso é modelado em meses.

Incluído no cálculo

  • até quatro propostas
  • multa
  • mora
  • entrada
  • parcelas
  • tarifas
  • CET informado
  • quitação

Fora do cálculo

  • negociação automática
  • cadastro de crédito
  • encargos jurídicos não informados
  • fluxos irregulares

Regras DEBT-2026.1.

02Premissas e limitaçõesDados editáveis, regras fixas e pontos que precisam de confirmação

Alongar a dívida pode aliviar o mês e aumentar o total pago. Multa, mora, entrada, tarifa e parcela final precisam aparecer na mesma comparação para a redução de parcela não parecer economia automática.

Premissa editávelSaldo e quitação

Precisam ser confirmados para a data de referência.

Premissa editávelTaxa de desconto

A taxa mensal atual compara os fluxos em valor presente.

Base: Conselho Monetário Nacional e Banco Central do Brasil

Regra ou hipótese fixaAlerta de alongamento
12 meses

Heurística transparente para destacar duração adicional.

Precisa ser verificado

Limitações do cenário

  • Mora é composta por meses inteiros.
  • CET pode ser informado ou estimado pela taxa mensal.
  • Não considera consequências cadastrais ou jurídicas.

Depois da simulação

Próximas verificações

  1. Pedir planilha e CET de cada proposta
  2. Confirmar quitação na mesma data
  3. Verificar se o orçamento suporta a nova parcela

Aviso informativo. Comparação informativa; saldos, descontos, encargos e condições devem ser confirmados formalmente com o credor.

03FontesInstituição, aplicabilidade, vigência e valores sustentados

  1. Conselho Monetário Nacional e Banco Central do Brasil

    Resolução CMN nº 4.881, de 23 de dezembro de 2020

    Acesso
    Aplicabilidade
    Cálculo e informação do CET em operações de crédito.
    Sustenta nesta ferramenta
    • CET baseado nos fluxos de recebimentos e pagamentos
    • despesas e encargos incluídos

  2. Banco Central do Brasil

    Cuidados ao contratar uma operação de crédito

    Acesso
    Aplicabilidade
    Orientação oficial de comparação pelo CET.
    Sustenta nesta ferramenta
    • CET reúne juros, tarifas, impostos e outros custos

  3. Banco Central do Brasil

    Liquidação antecipada

    Acesso
    Atualização da fonte
    Aplicabilidade
    Liquidação total ou parcial de crédito.
    Sustenta nesta ferramenta
    • redução proporcional de juros e demais acréscimos
    • valor presente pela taxa contratual
04Perguntas frequentesRespostas sobre uso, alcance e interpretação
Parcela menor significa economia?

Não. O total ou o prazo podem aumentar.

Por que comparar valor presente?

Pagamentos em datas diferentes não têm o mesmo valor econômico hoje.

A ferramenta negocia com o banco?

Não. Ela organiza valores já recebidos.