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Crédito e dívidas

Comparação de alternativas

Comparador de empréstimos pelo CET

Qual proposta de crédito possui menor custo efetivo total?

Compare CET mensal e anual, custo absoluto, cronograma e valor presente com base nos encargos informados.

  • 6–10 min
  • Versão CET-2026.1
  • Ano-base 2026
  • Vigente desde
  • Revisada em
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Antes de preencher

O que esta ferramenta responde

Parcela e taxa anunciada podem omitir seguros, tarifas, impostos e valores descontados na liberação. O fluxo do tomador revela a taxa que efetivamente iguala dinheiro recebido e pagamentos.

Use quando

Você precisa comparar um cenário concreto

Qual proposta de crédito possui menor custo efetivo total?

Você informa

Dados e premissas do seu cenário

  • duas a cinco propostas
  • valor recebido
  • tarifas
Você recebe

Resultado, composição e memória

Compare CET mensal e anual, custo absoluto, cronograma e valor presente com base nos encargos informados. A memória registra as etapas relevantes do cálculo.

Não use como

Confirmação oficial ou recomendação individual

Parcelas regulares com residual opcional.

Exemplo fictício

Veja um exemplo preenchido

Confira os dados usados e aplique o exemplo somente se quiser substituir o cenário atual.

Comparação de alternativas · parte 1 de 3

Configuração

Compare de duas a cinco propostas e informe uma taxa de desconto para valor presente.

Configuração

Detalhes do cálculo

Consulte fórmula, premissas e fontes

Abra somente o conteúdo que precisa conferir. As informações permanecem disponíveis e indexáveis na página.

01Como calculamosFórmula, ordem das operações, arredondamento e alcance

Monta o fluxo do tomador e resolve a taxa interna que zera seu valor presente.

Lógica principal

Valor recebido líquido = Σ pagamentos_t ÷ (1 + CET)^t.

  1. 1

    Calcular recebimento líquido.

  2. 2

    Posicionar carência e parcelas.

  3. 3

    Adicionar residual e despesas.

  4. 4

    Resolver CET mensal por bisseção.

  5. 5

    Anualizar e comparar valor presente.

Arredondamento

Fluxos mantêm centavos informados e taxas são arredondadas apenas na saída.

Datas e vigência

A versão regular usa períodos mensais e registra datas como contexto da proposta.

Incluído no cálculo

  • duas a cinco propostas
  • valor recebido
  • tarifas
  • seguro
  • IOF
  • carência
  • residual
  • valor presente

Fora do cálculo

  • CET contratual oficial
  • parcelas irregulares além do residual
  • mudança de indexador
  • encargos omitidos

Regras CET-2026.1 · desde .

02Premissas e limitaçõesDados editáveis, regras fixas e pontos que precisam de confirmação

Parcela e taxa anunciada podem omitir seguros, tarifas, impostos e valores descontados na liberação. O fluxo do tomador revela a taxa que efetivamente iguala dinheiro recebido e pagamentos.

Regra ou hipótese fixaFluxo do tomador

Recebimento é positivo e pagamentos são negativos.

Base: Conselho Monetário Nacional e Banco Central do Brasil

Premissa editávelCompletude dos encargos

Depende dos valores informados pelo usuário.

Base: Banco Central do Brasil

Premissa editávelTaxa de valor presente

Premissa de comparação fornecida pelo usuário.

Precisa ser verificado

Limitações do cenário

  • Parcelas regulares com residual opcional.
  • Datas não ativam XIRR nesta versão mensal.
  • Encargos ausentes reduzem artificialmente o CET.

Depois da simulação

Próximas verificações

  1. Solicitar demonstrativo oficial do CET
  2. Conferir o valor líquido liberado
  3. Comparar prazo, garantia e risco de atraso

Aviso informativo. CET estimado com base nos valores informados; exija o demonstrativo oficial da instituição.

03FontesInstituição, aplicabilidade, vigência e valores sustentados

  1. Conselho Monetário Nacional e Banco Central do Brasil

    Resolução CMN nº 4.881, de 23 de dezembro de 2020

    Acesso
    Aplicabilidade
    Cálculo e informação do CET em operações de crédito.
    Sustenta nesta ferramenta
    • CET baseado nos fluxos de recebimentos e pagamentos
    • despesas e encargos incluídos

  2. Banco Central do Brasil

    Cuidados ao contratar uma operação de crédito

    Acesso
    Aplicabilidade
    Orientação oficial de comparação pelo CET.
    Sustenta nesta ferramenta
    • CET reúne juros, tarifas, impostos e outros custos

  3. Banco Central do Brasil

    Calculadora do Cidadão

    Acesso
    Aplicabilidade
    Referência pública de matemática financeira e correção de valores.
    Sustenta nesta ferramenta
    • capitalização
    • correção
    • depósitos regulares
04Perguntas frequentesRespostas sobre uso, alcance e interpretação
Este é o CET contratual?

Não. É uma estimativa pelos valores informados.

Por que usar o valor recebido?

Porque tarifas ou impostos descontados reduzem o dinheiro efetivamente disponível.

O CET anual é a taxa mensal vezes doze?

Não. A anualização é composta.